債務整理を検討する前に知っておきたいこと
生活費・物価の上昇、収入変動、急な支出…。2025年は、お金の悩みを抱える人が増えていると言われています。そんな中、「返済が思うように進まない」「毎月の支払いに不安を感じる」など、ひとりで抱えてしまうケースも少なくありません。
とはいえ、いきなり何かの手続きを進める必要はありません。まずは“正確な情報”を知ることが、落ち着いて状況を整理する第一歩です。
そこで今回は、債務整理の種類や特徴、相談前に知っておきたい注意点をやさしくまとめました。
※特定の手続きの推奨・断定的な表現は行っていません。
債務整理とは？
債務整理とは、法律に基づいて返済負担を軽減したり、返済計画を見直すための制度です。状況に応じて複数の選択肢があります。
「絶対にこれが良い」「この方法が最適」といった断定はできません。
実際には、収入・負債額・家庭状況などによって適切な方法が変わるため、専門家に相談しながら判断するケースが一般的です。
債務整理の主な3つの方法
① 任意整理
- 返済額や返済期間について、債権者と個別に話し合う方法
- 裁判所を通さずに進むケースが多い
- 利息や遅延損害金の見直しがテーマになることもあります
特徴：比較的シンプルな手続きとされる一方、内容はケースによって異なります。
② 個人再生
- 裁判所を通じて、返済計画の再構築を行う制度
- 住宅ローンがある場合にも適用できる可能性がある（※一定条件あり）
- 継続した収入が必要とされる制度です
特徴：返済総額の軽減がテーマとなる制度ですが、条件・手続きは個別に異なります。
③ 自己破産
- 裁判所に申し立て、法律に基づき借金の免責許可を目指す制度
- 財産状況・収入・職業など、複数の要件により判断されます
- 免責不許可事由がある場合や例外もあるため、専門的な確認が必要です
特徴：借金の負担を大きく減らせることがありますが、誰でも利用できる訳ではありません。
債務整理は「誰にでも適している」わけではない
SNSやネット上には「すぐに解決する」「誰でもできる」といった情報も散見されますが、法律に関わる手続きのため、ケースバイケースです。
- 家族構成
- 収入状況
- 資産の有無
- 借入先・金額・件数
- 今後の生活プラン
これらによって、どの制度が適切か、そもそも検討すべきかが変わります。
債務整理の相談をするメリット
「相談＝すぐ債務整理」ではありません。
最近は、現状整理・家計見直し・返済計画の確認などの“事前相談”だけでも利用されるケースが増えています。
相談することで得られるメリット例：
- 返済負担の原因を整理しやすくなる
- 利用できる制度の有無が明確になる
- 誤った情報の回避につながる
- 無料相談があるため初期負担が小さい場合もある
※相談先によって対応内容は異なります。
債務整理を検討する人が増えている背景
2025年は以下の理由で相談が増えています：
- 物価・税負担上昇による家計圧迫
- キャッシュレス決済で支出管理が難しくなりがち
- 変動金利の見直しタイミング
- リストラ・転職による収入変動
特に、キャッシュレス化による“使途不明金”が増えているとのデータもあり、返済計画の見直しがテーマになりやすい状況です。
債務整理に関するよくある質問（FAQ）
Q. 相談するとすぐ手続きが進むの？
→ 相談＝手続き開始ではありません。まずは状況のヒアリングや制度の説明から始まります。
Q. 「必ず成功する」「借金がなくなる」などの情報は本当？
→ 断定的な記載は誤解の元になります。制度には要件・例外があり、結果は状況に応じて異なります。
Q. 家族や職場に知られる？
→ 手続きによって異なります。詳細は専門家への確認が必要です。
まとめ
債務整理は、無理な返済を続ける前に「選択肢を理解しておく」ための制度です。
どの手続きが向いているかは人によって異なるため、まずは正確な情報を得ることが大切。必要に応じて相談サービスを活用し、今の状況を整理するところから始めてみてください。
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